Neobanke kot motor digitalne preobrazbe bančnega sektorja

Temeljijo na povsem digitalnem poslovnem modelu brez fizičnih poslovalnic, kar uporabnikom omogoča, da vse bančne storitve opravljajo prek spletnih in mobilnih aplikacij. Za razliko od tradicionalnih bank, ki digitalne rešitve gradijo na obstoječih sistemih, so neobanke od začetka zasnovane kot »digital first« podjetja. Njihov vzpon je tesno povezan z razvojem fintech sektorja, rastjo mobilnih plačil in spremenjenimi navadami potrošnikov, ki pričakujejo hiter, preprost in dostopen način upravljanja financ – podobno kot pri drugih digitalnih storitvah, denimo pretočnih platformah ali spletnih trgovinah. Pandemija covida-19 je ta prehod še pospešila, saj je številne uporabnike spodbudila k sprejemanju digitalnih rešitev tudi pri vsakodnevnem upravljanju denarja. Digitalno bančništvo tako danes postopno postaja prevladujoča oblika upravljanja osebnih financ.

Poslovni model neobank se bistveno razlikuje od tradicionalnega bančništva. Njihovi prihodki ne temeljijo predvsem na obrestih, temveč na provizijah pri plačilih, naročninah za dodatne funkcionalnosti in partnerstvih z drugimi fintech podjetji. Ker nimajo mreže fizičnih poslovalnic, lahko stroške poslovanja zmanjšajo in sredstva usmerijo v razvoj tehnologije ter izboljšanje uporabniške izkušnje. Neobanke, kot je denimo Revolut iz Združenega kraljestva, ponujajo plačljive premium račune, investicijske produkte in celo kriptovalute, s čimer postopoma postajajo platforme za celostno upravljanje osebnih financ. Čeprav so se neobanke dolgo spopadale z vprašanjem dobičkonosnosti, rezultati zadnjih let kažejo, da vstopajo v bolj stabilno fazo poslovanja. Brazilska digitalna banka Nubank je v letu 2024 ustvaril približno 8,7 milijarde ameriških dolarjev prihodkov, kar pomeni 50-odstotno rast glede na leto prej, medtem ko se je njen dobiček povečal za 91 % in dosegel okoli 2 milijardi ameriških dolarjev. Podobno uspešno je posloval tudi Revolut, ki je prihodke povečal za 72 % na približno 3,1 milijarde britanskih funtov, dobiček pa za kar 130 %, na okoli 0,8 milijarde britanskih funtov. V primerjavi z neobankami imajo tradicionalne banke bolj hibridni poslovni model in beležijo precej počasnejšo rast. Primer tradicionalne banke je JPMorgan Chase, ki je v letu 2024 prihodke zvišali za 12 % (na približno 177 milijard ameriških dolarjev), dobiček pa za 18 % (na približno 58,5 milijarde ameriških dolarjev). Ti podatki jasno ponazarjajo, da digitalne banke nove generacije rastejo bistveno hitreje, medtem ko tradicionalni igralci, kljub stabilnosti in velikosti, dosegajo zmernejše stopnje rasti.

Vzpon neobank in fintech podjetij je močno vplival na poslovne modele tradicionalnih bank. Velike finančne institucije so bile prisiljene pospešiti digitalno transformacijo, povečati vlaganja v avtomatizacijo procesov in razviti lastne digitalne platforme. Manjše banke, ki imajo omejene vire, pa se soočajo z večjimi izzivi pri ohranjanju konkurenčnosti. Neobanke danes niso več le izzivalci, temveč katalizator digitalne preobrazbe celotnega bančnega sistema. Njihova rast prihodkov, izboljšana dobičkonosnost in tehnološka usmerjenost potrjujejo, da digitalno bančništvo postaja nova norma sodobnega finančnega okolja.